[르코의 보험TIP] 보험으로 펀드를 투자한다? 변액보험이란?
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[르코의 보험TIP] 보험으로 펀드를 투자한다? 변액보험이란?

by 다재다능르코 2019. 3. 20.
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안녕하세요 ^^

다재다능르코입니다.


주변에 워낙 많이 들고계신 보험 중 하나가

"변액보험"입니다.

아무리 알려드려도 어려워하시는 

부분도 많고, 알고나면

실망하시는 분들도 있고 -

다양한대요.


제대로 설명을 한번 드리고자,

이렇게 올려드립니다.





변액보험을 알아보는 방법은 아주 간단합니다.

상품이름에 '변액'이라는 단어가 들어가있죠.

변액이라는 것은 대체 무슨 뜻일까요?

뜻을 간단히 생각하면


수가 한다는 의미를 가지고 있습니다.

대체 어떤 액수가 변하는 걸까요?

그것은 바로 해지환급금(적립금)이 변합니다.


계약자의 투자수익률에 따라서

해지환급금의 변동이 있을 수 있음을 말합니다






그럼 변액보험은

 어떤 특징을 가지고 있을까요?


회사 이율이 아니라

펀드수익률에 따라서 변동이 된다는 겁니다.

말그대로 투자수익률이 매우

중요한다는 것을 알 수 있습니다.

회사 이율로 굴러간다면,

예측이 가능할 수 있지만 -

변액보험의 경우

펀드수익률에 따라서

변동이 일어나므로 -

예측이 불가능한 상품이 됩니다.


이 말은 회사가 책임질 수 없으므로,

사업비가 적습니다.



변액보험은 펀드투자를 기본으로 하고

저축성과 보장성으로 나뉩니다.

저축성은 연금상품과 유니버셜상품으로

보장성은 종신상품이 있습니다.


그런데 펀드와 

변액은 어떤 차이가 있을까요?

펀드는 환매, 매수 기간이 존재하지만

변액은 환매, 매수 기간이 부재합니다.

이것은 바로 변액의 장점입니다.


문제는 회사이율이 아닌

투자수익률이므로

보험이 가진 감액완납이나

연장정기 제도 활용 불가하여서

해지를 해야 리모델링이 가능합니다.


게다가 사망보험금에 필요한

해지환금에 영향을 미치면

과소지급이 될 수 있습니다.


그리고 투자수익율을 내지 못하는

설계사를 만난다면?

아무 의미가 없는거죠.

투자수익률이 낮으면 낮을수록

고객분들이 손해를 보니까요.




2018년 10월, 

10년이상 장기투자 변액연금보험의

수익률이 공개되었는데요.

8개중 1개가 원금 손실을 기록하였고,

상위 1위,2위상품이 3.6%, 3%였고

하위 상품들은 원금이 되지 않았습니다.


채권투자비중으로

고객들의 손실을 낮추겠다고 했지만,

채권금리가 현재 연 2%에 불과한 상황에

시중금리 하락으로

채권형펀드 수익률도 낮아졌기 때문입니다


고객이 투자를 할 줄 모르는 상황이라면,

이는 악순환이 진행될 확률이 높습니다.



10년전에 가입한 변액연금보험은

사업비가 20%이상인 상품도 많다.

사업비에 쓰이느라 

고객들의 수익률은 더 낮아졌습니다.


그냥 변액보험들도

국내형, 해외형으로 투자를 하지만,

현재 국내형의 경우

안정성과 수익성이

모두 좋지 않은 경우가 많았죠.


게다가 변액보험 자산이 가장 많이 몰려있는

대형사들은 펀드 선택폭이 적어서,어렵습니다.

가입전에 펀드 종류가 많은지

확인을 해야한다는 말이죠.



장기투자를 하면

높은 수익에 비과세까지

적용된다면서 판매가 되었지만,

실제로 10년이상 장기투자한 상품들이

은행 적금과 다를바가 없는 경우가 많습니다.

2009년 이전 가입한 

48개 변액유니버셜보험을 비교했는데,

상품의 연환상 평균 수익률은 0.8%...


1년만기 적금(단리)여도

10년간 연평균 1%는 받는데말이죠.

게다가 연평균 물가상승률은 약 2.3%,

이에도 못미치니 사실상 원금 손실입니다.


나를 담당하는 사람이 실제로

투자를 잘해주는 사람이 아니라면?

과연 큰 목돈을

그렇게 운용하는 것이

과연 맞은가 스스로

한번 생각해봐야합니다.



올바르게 삶의 상황에 맞게,

플랜을 짜서 진행하세요.




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